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支付业务开辟固网发展的新天地

发布时间:2020-02-11 04:39:18 阅读: 来源:快速门厂家

中国电信上海研究院叶明 王彬

编者:近年来,随着电信网络的日趋完善和普及,各种增值业务大量涌现。它们的出现不仅极大地丰富、方便了人们的生活,也使人们的消费观念发生了变化。其中,支付手段的变化在最近几年尤其引人关注。一方面,电信运营商、金融机构加大投入,从安全性、提供更优质的服务、降低成本、丰富和完善产业价值链等方面着手,试图抓住这个巨大商机。另一方面,由于消费者根深蒂固的现金交易观念、技术手段还有待改进等诸多因素的存在,使得目前无论是移动还是固网支付业务都还没有达到预期的效果。因而各方都在积极探索,寻求新的商业模式,实行强强联合,努力建立更加完善的产业链。在这一背景下,移动运营商推出了“手机钱包”服务,固网运营商也推出了POS支付业务等。可以预见,越来越多的优质服务将被推出,各方力量也会越来越重视这一潜在的巨大市场,支付技术及相关领域的竞争也会成为大家角逐的一个焦点。

随着中国通信市场移动通信业务的迅速普及,以及IP电话与即时通信业务的高速发展,通过固定电话实现的话务量占所有话务量的比重逐年下降,原来被普通用户用作通信工具而最被依赖的普通电话机,其吸引力正日渐减小。如今,固网运营商正在对传统电话终端进行一场新的转型革命,让普通话机在语音通信之外发挥新的应用功能。

固网终端上的新创意

POS终端在中国市场没有完全普及开来,主要原因除了终端本身的成本较高、较难快速在中小商场铺开之外,许多消费者自身也缺少对POS支付的了解与切身体验。随着国内银联卡与用户数量的快速增长,能否有相应足够的POS支付渠道,成为刷卡消费发展的一个瓶颈问题。

结合固网通信终端与POS终端目前都面临的严峻挑战,一个新的创意产生了,即在普通电话的基础上,开发支持金融安全加密的POS支付功能,并兼容简单的数据通信功能。通过对上海、广州等6个大中城市的市场需求调研,发现用户对该终端有较大的使用兴趣。基于这种需求,中国电信与POS终端厂商合作,成功开发了兼容POS支付的新型固网信息终端,并在现有中国电信综合信息平台上提供各类支付业务。

这款固网支付与信息终端,通过和银联、银行的合作,实现刷卡交易的清算以及提供银行卡查询、转账等金融理财业务,并开放业务合作平台,由若干CP、SP提供丰富的支付与服务内容,例如打折商品订购、电子票务订购、数字卡类充值等业务,真正实现用户不出家门,轻松完成交易。与网上交易、电话银行等同类业务相比,由于该终端采用了中国人民银行认可的PSAM卡三级加密机制,又是用户自行刷卡实时实现扣款与清算交易,且终端是在环境最安全的家庭内使用,每一位用户又都是中国电信的固定电话用户,有着详细的用户登记信息与缴费信用记录,最大程度地降低了双方的交易风险。同时,由于该终端融合固话终端与POS终端为一体,并简化了部分不适用于家庭用户且又不影响金融安全的POS功能,节省了设备制造成本,有着很大的市场推广空间。

目前,固网支付与信息终端正在上海积极开展业务试用,提供的业务主要有公用事业费缴付、银行卡账户查询、打折商品、天气预报、时事新闻等,试用用户跟踪显示,用户对公用事业费缴付、打折商品、天气预报等服务具有较大兴趣,还希望能尽早提供卡类充值、电子票务等实用业务,为百姓的日常生活提供更多便利。

固网支付的技术实现手段

在该业务的通信技术实现上,主要体现在网络与终端的两大突破。中国电信在传统电信网络基础上开始组建增值业务平台,通过此平台连接各金融机构的金融系统。一方面,有效地将电信网络的资源开放给金融机构,另一方面,金融机构也将自身的服务与业务开放给了电信用户,丰富了电信的增值业务内容,最终实现了电信与金融两大领域网络的相互渗透与延伸。在终端上,除了保留传统电信终端所具有的语音功能等之外,也满足了今后开展多种增值业务的需要。

在该业务的安全技术实现上,也主要体现在网络与终端两个方面。在涉及金融交易的网络中,安全是第一位的,电信网络所具有的主叫号码优势与网络对金融交易数据包透传机制的结合,解决了在业务开展过程中的网络安全威胁。电信通过自建增值业务平台所搭建的网络对金融交易数据包采用透传的机制,在网络传递的过程中,任何身份的系统都无法对数据包进行正确的解析,保证了数据传输的安全;同时,电信网络具有主叫号码的优势,将主叫号码与用户身份和终端硬加密模块代码进行捆绑,如果出现用户的非法操作,可以及时进行准确的定位与限制,保证了数据接收端的安全。而且终端必须固定在室内一点,例如商户、家庭、办公室等,保证了使用的安全。此外,最大的安全保障在于终端上所扩展硬加密模块——PSAM卡。在该终端上使用的PSAM卡,符合中国人民银行的PSAM卡规范,不管是对密钥的存贮还是对数据的加密,都达到了金融系统的要求;如果遇到用户对终端强行拆卸,终端将完全自毁。

推进固网支付业务的关键因素

固网支付业务目前已经完成了第一期开发工作,在今后业务发展中,有几个关键因素值得我们关注。

——打造多赢的合作产业链。中国电信最大的资源优势就是丰富的通信网络与平台资源,还有数亿的固话用户资源,银联与银行则具有专业的金融支付业务运营经验,对支付业务的安全管理也更为专业与权威。两者的强强合作,将实现在通信与支付领域的资源最大化整合,实现在家庭用户中迅速普及POS支付与电子商务业务,并提供丰富的增值服务,例如公用事业费缴付、电子票务、卡充值,定向广告服务等。

——对新型终端金融安全的考验。尽管固网支付与信息终端采用了中国人民银行认可的加密方法,最大程度地降低了交易中可能出现的金融安全风险,整个加密体制在安全的考虑程度上比传统的POS机,应该是有过之而无不及。但目前终端还处于小范围的业务测试与试用阶段,未得到大规模用户使用的验证,同时作为新的POS终端类型,还需要通过中国人民银行的金融资质认证,才能获准大规模的商用推广。

——终端的成本。与传统金融POS机相比,固网支付与信息终端在制造成本上降低了很多,但与普通电话机相比,还是贵了不少,如果要成为普通家庭都能用的起的POS终端,在不影响支付安全的前提下,成本还要降低。目前中国电信正与厂商密切合作,通过进一步技术创新,来降低制造成本。

——提供的业务内容。“终端是银,内容是金”,要想吸引用户,除了美观实用且易用的终端之外,提供的内容更为重要。电信运营商的优势在于网络资源,在内容上尤其是支付类、电子商务类业务,毫无优势可言,必须结合专业的内容制作与提供商,合作开发能满足用户胃口的业务内容,引导与满足用户的业务需求,不断提升用户价值。

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